Банк России готовится к выпуску новой валюты – цифрового рубля, который должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными и будет способствовать снижению издержек на проведение расчетов. Цифровой рубль представляет собой цифровой код, который хранится в специальном электронном кошельке в ЦБ.
Банк России при этом берет на себя все функции: регулятора, эмитента, держателя платформы для выпуска цифрового рубля и кошельков клиентов. На этапе разработки и запуска цифрового рубля предполагается, что все «роли» будут находиться в одном учреждении, однако в будущем, планируется отделить функцию регулятора. При этом коммерческие банки получат больше возможностей для управления счетами с цифровыми рублями, риски будут сосредоточены не только в Банке России, но и распределены между прочими участниками финансового рынка.
Центробанк представил три модели введения в оборот цифрового рубля: первая из них не предполагает участия банков в системе расчетов с использованием крипторубля, в двух других они являются посредниками. Практически все участники банковского сектора поддерживают модели, в которых банки выступают посредниками. Во всех случаях деньги, которые клиенты сейчас держат в коммерческих банках, цифровыми рублями считаться не будут.
Идея внедрения Банком России цифрового рубля вызвали у коммерческих банков неоднозначную реакцию. Так, 30 ноября 2020 Сбербанк представил регулятору собственную концепцию выпуска и обращения цифрового рубля. Согласно этой концепции, все безналичные деньги должны стать цифровыми, а у банков и пользователей должна появиться возможность программировать такие рубли на оплату конкретных товаров и услуг или, наоборот, на запрет проведения ряда операций. Данная модель предполагает большую киберустойчивость, при этом ее внедрение будет в разы быстрее и дешевле.
В целом же Сбербанк оценивает расходы банковского сектора на создание киберустойчивой системы для цифрового рубля минимум в 20–25 млрд руб., поскольку существующий защитный механизм банковского сектора может не справиться с угрозами для новой формы валюты. К киберугрозам и рискам при этом относятся: слабый уровень защиты финтехкомпаний, которые могут быть допущены к открытию кошельков и проведению расчетов с цифровым рублем, хищение профиля пользователя через взлом личного кабинета или из-за ошибки при идентификации, а также повторное использование одной и той же цифровой валюты при офлайн-расчетах.
По мнению эксперта Среднерусского института управления филиала РАНХиГС, доктора экономических наук Людмилы Проняевой, в момент обсуждения концепции цифрового рубля банки, конечно же, обеспокоены устойчивостью системы информационной безопасности. В тоже время, применяемые сейчас механизмы контроля, такие как многофакторная аутентификация пользователя, детектирование и контроль компрометации устройства пользователя, транзакционный мониторинг и т.д., будут актуальны и для схем использования цифрового рубля в онлайн-среде. Практика же применения цифрового рубля покажет, где и в каких местах его использования будут нужны другие, отличные от существующих, способы защиты.
