Как накопить денег на обеспеченную старость?
Минимум от государства
Сегодня многие орловцы, узнав размер назначенной государством пенсии, уходят из отделения Пенсионного фонда расстроенными: 89 тыс. рублей. Неудивительно, что пенсию в 17 тыс. рублей сотрудники фонда называют «вполне достойной». Кстати, когда об этом сообщили получателю такой пенсии, высокооплачиваемому ведущему сотруднику одного из орловских предприятий, проработавшему там всю жизнь, он тоже был неприятно удивлен.
По данным Орелстата, на 1 апреля 2018 года средняя пенсия в нашем регионе составила 12 926 рублей в месяц. А среднемесячная номинальная зарплата (без учета инфляции) в первом квартале — 25 тыс. рублей. В последние годы обе эти цифры не сильно растут.
Кроме того, практика серых зарплат, с которыми безуспешно борются власти, тоже работает против будущих пенсионеров. Пока молоды, вам неважно, как платят деньги: через бухгалтерию или часть в конверте. И только когда приходите за назначением пенсии, узнаете, что работодатель платил взносы в ПФР с минимальной зарплаты. Соответственно, и от государства придется рассчитывать только на минимум.
Как и во многих других странах, наше население стареет, сокращается количество трудоспособных граждан, за счет которых формируются средства на содержание пенсионеров. В госказне все меньше денег на пенсии. Поэтому уже с 2019 года правительство планирует повысить пенсионный возраст.
Так что тем, кому сейчас 3540 лет, самое время задуматься о том, как самому увеличить свою пенсию, не полагаясь на государственный минимум.
Вклад пенсионный
Самый простой способ накопить на дополнительную пенсию – открыть вклад в банке.
Плюсы в том, что деньги всегда под рукой, проценты по вкладу начисляются регулярно и их можно капитализировать (добавить к вкладу, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму). При этом все вклады до 1,4 млн рублей вместе с процентами застрахованы государством.
Но есть и минусы: соблазн снять деньги на другие цели, пополнение вклада зависит только от вашей личной дисциплины, а главное, проценты по вкладам не всегда компенсируют инфляцию.
В последнее время наблюдается тенденция снижения ставок по вкладам. Так, по данным Банка России, средняя максимальная ставка топ10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях за третью декаду мая составила 6,27%, опустившись с 6,32% за вторую декаду мая.
Личные накопления
Еще один способ накопить на пенсию – создать индивидуальный пенсионный план в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).
Такие программы сейчас предлагают все крупнейшие НПФ. В прошлом году средняя доходность негосударственных фондов была чуть выше 5%, а некоторые показали свыше 8% годовых.
Программы НПФ могут отличаться в зависимости от суммы первоначальных взносов, суммы и периодичности внесения повторных взносов, размера административных сборов и желаемого размера будущих пенсионных выплат. Но размер будущей пенсии зависит не только от взносов, но и от того, насколько успешно фонд управляет этими деньгами. Поэтому фонды, давая расчет будущей негосударственной пенсии у себя на сайте, делают пометку, что эти вычисления носят условный характер.
За сохранность пенсионных средств отвечает сам НПФ. А если вдруг будущий пенсионер по какимто причинам решит забрать накопленную сумму, ему вернут не все вложенные деньги. Ведь смысл пенсионного счета в том, чтобы копить деньги долгое время, чтобы обеспечить доходность и окупаемость ваших вложений и страховой резерв фонда в размере 5%. А досрочное изъятие денег приводит к потерям, которые компенсируются за ваш счет.
Кроме того, такие добровольные пенсионные отчисления не страхуются государством (оно гарантирует сохранность только отчислений в Пенсионный фонд, которые делает за вас работодатель).
Поэтому важно тщательно выбирать НПФ, обязательно проверять наличие лицензии.
По 5 тысяч ежемесячно
Так какой же будет будущая пенсия? Портал Банки.ру вычислил, сколько нужно откладывать в месяц, чтобы после 60 лет получать дополнительно к государственной пенсии еще 10 тыс. рублей. Для мужчины в возрасте 45 лет достаточно ежемесячно вносить немногим более 4 тыс. рублей. А вот чтобы увеличить пенсию вдвое, придется уже каждый месяц добавлять на счет по 9 тыс. рублей.
Та же пенсия выйдет, если начать копить с 35 лет, откладывая лишь по 3 тыс. в месяц. А если увеличить сумму до 5 тыс. рублей, то будущая пенсия может превысить 33 тыс. рублей. Эти деньги фонд будет выплачивать в течение десяти лет с момента выхода на пенсию.
Сравнив данные крупных НПФ, портал подытожил: в среднем мужчине 45 лет нужно откладывать не менее 5,5 тыс. рублей в месяц, чтобы потом в течение десяти лет получать пенсию, сопоставимую с государственной.
Понятно, что далеко не всем орловцам это по силам. Но важно, что есть возможность самому накопить на пенсию. Главное, чтобы за то время, пока мы растим свой пенсионный капитал, правила игры в этой сфере не поменялись.
«Слишком долго работать»
Большинство россиян устраивает нынешний возраст выхода на пенсию, и они не хотели бы его повышения. Об этом пишет «Коммерсант» со ссылкой на данные опроса Фонда общественного мнения (ФОМ).
Опрос показал, что предложение повысить пенсионный возраст поддерживают только 9% россиян, 82% относятся к этой идее отрицательно. Последние свою позицию обосновывают низкой вероятностью дожить до нового пенсионного возраста и несогласием с необходимостью «слишком долго работать» в случае повышения возраста.
Напомним: Минфин предлагает повысить пенсионный возраст для женщин до 63 лет, для мужчин — до 65 лет; вариант Минтруда предусматривает выход на пенсию для мужчин тоже в 65 лет, а для женщин — в 60. Повышение может начаться с 2019 года.
Людмила Федосова(по материалам сайта Банка России, портала Банки.ру)
