На рынке финансовых услуг получил распространение новый способ обмана клиентов.
Вместо вклада — страховка
На языке профессионалов этот способ называется мисселинг, то есть некорректные продажи, когда продавцы, предлагая потребителям те или иные услуги, в том числе финансовые продукты, скрывают от них их особенности, риски, связанные с их использованием, и тем самым вводят клиентов в заблуждение. Сегодня жалобы на мисселинг занимают первое место по количеству обращений в Банк России.
К примеру, вы хотите положить деньги на депозит, но менеджер банка настоятельно советует более выгодный способ сбережения и под видом «вклада с повышенной доходностью» оформляет вам инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Доходность, действительно, выше. А подвох вы обнаружите только, когда захотите снять часть денег и узнаете, что в этом случае можете потерять практически половину ваших вложений. Забрать все средства ИСЖ можно только через три года. То есть недобросовестный менеджер сделал упор на доходности, но ничего не сказал о минусах продукта и ваших рисках.
Еще в прошлом году Банк России зафиксировал стремительный рост продаж инвестиционного страхования жизни. Одновременно в ЦБ начали поступать жалобы граждан по поводу навязывания ИСЖ, предоставления одних услуг вместо других. У банков тут свой интерес: они в данном случае выступают агентами страховых компаний или брокеров фондовой биржи, получая доход в виде комиссионных. По сути, они продают не свой продукт. И недобросовестные менеджеры в погоне за ростом продаж идут на разные уловки в общении с клиентами. Вроде бы прямого обмана тут нет, продавцы просто умалчивают об особенностях того или иного инвестпродукта. Но тем самым они нарушают право любого потребителя на полную и достоверную информацию о продуктах и услугах.
Крючок для клиента
Судя по обращениям в ЦБ, таких уловок у недобросовестных продавцов множество. Нередко вместо договоров вклада предлагают облигации, другие ценные бумаги или комбинированный договор (часть – на вклад, часть – на инвестиционное страхование). При этом тоже не объясняют клиентам особенности и риски такого продукта. Или при получении уже одобренного кредита в банке могут настоятельно «рекомендовать» к подписанию договор страхования, о котором раньше речи не шло. При оформлении платежной карты «забывают» упомянуть, что ее обслуживание будет бесплатным ограниченное время.
Крупные микрофинансовые компании, которые привлекают сбережения граждан, не всегда сообщают клиентам о том, что их деньги, случись что с МФО, не будут возвращены, так как не подпадают под государственную систему страхования. Это же касается облигаций и других инвестиционных продуктов.
Заслон мисселингу
Как Банк России намерен бороться с мисселингом? В первую очередь, требуя полной прозрачности при продаже гражданам инвестиционных продуктов. В частности, ЦБ рекомендует кредитным учреждениям с помощью специально разработанной формы информировать потребителей о существенных особенностях предлагаемых финансовых продуктов. Положения по информированию клиентов закреплены в требованиях к базовым стандартам по защите прав потребителей финансовых услуг, которые разрабатываются также и для некредитных организаций.
А недавно в СанктПетербурге ассоциации российских банков и саморегулируемые организации в сфере финансового рынка подписали меморандум о сотрудничестве в борьбе с мисселингом. По информации СМИ, первые результаты уже есть. Например, некоторые страховые компании ввели практику звонков новым клиентам уже после заключения договора. Они еще раз информируют об условиях и уточняют, понял ли человек, какой именно продукт приобрел. И у клиентов всегда остается возможность отказаться от договора в рамках периода охлаждения. Он составляет 14 календарных дней и не распространяется на обязательное страхование.
Читайте договоры
«В основе проблемы лежит невнимательность к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность верить на слово сотрудникам банков. Помните: чтобы защититься от мошенничества, нужно внимательно изучать договоры, которые вы подписываете. А если говорят, что подписать договор нужно срочно, это уже повод насторожиться», – предупреждает и. о. управляющего Отделением по Орловской области Главного управления Банка России по ЦФО Александр Куликов.
Он напоминает, что только банковские депозиты защищены системой страхования вкладов. И никаких государственных гарантий не существует при продаже инвестиционных продуктов (инвестиционного страхования жизни, облигаций и других инструментов).
Специалисты советуют в любой ситуации, связанной с вашими сбережениями, проявлять разумную осторожность. Если в договоре вам чтото непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру. Кстати, многие пострадавшие от мошенников позже признавались, что стеснялись задавать вопросы и уточнять информацию, смущались перед «важными банковскими служащими в белых рубашках и галстуках».
Если не получаете внятных ответов о судьбе своих вложений, лучше откажитесь от подписания бумаг. Сегодня есть масса возможностей, включая интернет, самому узнать всю информацию о том финансовом продукте, который вас заинтересовал.
И в борьбе с мошенниками не стоит рассчитывать только на ЦБ. Каждому вполне по силам научиться грамотно распоряжаться своими финансами и защищать их от мошенников.
Подготовила Людмила Федосова
