Как не стать жертвой недобросовестных банкиров

«Тетрадочные вклады»

Представьте такую ситуацию: банк, в котором вы держали свой вклад, обанкротился, у него отозвали лицензию. В этом случае, как известно, вкладчик может рассчитывать на страховое возмещение до 1 млн 400 рублей от Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Но когда вы обращаетесь за такой выплатой, вдруг выясняется, что вас нет в реестре вкладчиков банка, а значит, и выплаты не положены. Оказалось, что принимая ваши деньги на вклад, банк никак не отражал это на балансе, то есть в официальной бухгалтерской отчетности, за которой следит ЦБ. А депозитами, которые официально нигде не записаны, недобросовестные банкиры распоряжались по своему усмотрению. Примерно так выглядит мошенническая схема под названием «тетрадочные» или «забалансовые вклады». Речь идет о двойной бухгалтерии, когда официальный баланс существует для надзорных органов, а отдельная «тетрадка» — для себя. Пострадавшим от мошенничества людям приходится обращаться в суд и доказывать, что они действительно были вкладчиками данного банка.

Суд да дело

По информации РБК, проблема «забалансовых вкладов» была выявлена в 2014 году в ходе расчистки банковского сектора. Тогда в процессе санации Мособл­банка вскрылось, что в отчетности не были отражены вклады на сумму 76 млрд рублей. По данным АСВ, 2016 год стал рекордным по количеству выявленных банков, которые вели двойную бухгалтерию. Например, сотрудники шести таких банков по мошеннической схеме похитили средства 57 тыс. вкладчиков на общую сумму 51 млрд рублей.

В феврале 2017 года суд вынес первый в России обвинительный приговор за «забалансовые вклады». После почти года судебного разбирательства пять топ­менеджеров одного из банков получили условные сроки лишения свободы и штрафы от 300 тыс. до 500 тыс. рублей.

Но проблема «забалансовых» вкладов пока не решена. Обсуждаются разные варианты: от введения уголовного наказания за такое мошенничество до создания в ЦБ единого реестра вкладчиков по всей стране.

Высокий процент — большой риск

Можно ли как­то обезопасить себя от риска мошенничества с вкладами? Опрошенные «ОГ» специалисты советуют собирать и хранить все документы, которые выдал банк – они пригодятся в качестве доказательств в случае судебного разбирательства. В частности, необходимы договор вклада или документ, который его заменяет; приходный кассовый ордер; документы на расход, если есть; выписки со счета (их нужно периодически запрашивать).

А еще эксперты настоятельно советуют не гнаться за высокой процентной ставкой по вкладу. Нередко банки с двойной бухгалтерией ведут агрессивную политику привлечения денежных средств, заявляя высокие проценты по депозитам, в том числе в своей рекламе. Стоит с осторожностью относиться к предложениям вкладов со ставками, размер которых явно выше среднерыночных значений.

Советы вкладчикам от АСВ

Проверьте выбранный банк

Убедитесь, что организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, является банком — участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России). Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий.

 Сверьте данные

Внимательно проверяйте правильность написания вашего имени, паспортных данных и почтового адреса в договоре вклада, всегда сообщайте банку об изменениях – это позволит без проблем найти вас в числе вкладчиков при выплате страховки.

 Уточните вид вашего вклада

НЕ попадают под действие системы страхования:

• вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;
• средства на счетах физических лиц­предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
• средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства);
• средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

 Учитывайте проценты

Застрахованы не только внесенная во вклад сумма, но и «набежавшие» проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая. Для того, чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1,4 млн рублей, их целесообразно разместить в разных банках.

 Не беспокойтесь

Приходите за страховкой в любое удобное для вас время: на это есть год – полтора до окончания процедуры банкротства банка. Если у вас нет возможности обратиться в банк­агент, направьте в АСВ по почте заявление и получите страховку почтовым переводом или на счет в другом банке. Подпись на заявлении, направляемом по почте (при размере страхового возмещения более 3000 рублей), должна быть нотариально удостоверена.

Не потерять доход

Обычно в конце года НПФ начинают активно привлекать новых клиентов. При этом они нередко умалчивают о рисках граждан при досрочном переходе из одного фонда в другой.

Внешэкономбанк (госкомпания, управляющая пенсионными накоплениями граждан) предупреждает, что из­за досрочного перехода из Пенсионного фонда в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) по итогам переходной кампании 2018 года граждане потеряют инвестдоход от размещения пенсионных накоплений за последние три года – с 2016 по 2018 гг. Речь идет о тысячах и десятках тысяч рублей будущей пенсии.

Досрочным считается перевод накоплений чаще одного раза в пять лет. Со следующего года НПФ будут обязаны предупреждать клиентов о потере инвестдохода в этом случае.

Людмила Федосова