Стоит ли брать деньги в МФО или лучше обратиться к родственникам или друзьям?

На короткий срок

Вокруг микрофинансовых организаций (МФО) существует немало домыслов и слухов. Их нередко обвиняют в ростовщичестве,  желании нажиться на клиентах, а то и вовсе в мошенничестве. С недобросовестными организациями борется Центробанк: за прошлый год число МФО сократилось на 12%. На 1 января текущего года в реестре Банка России их осталось 2002.

При этом спрос на услуги МФО довольно высок. И это понятно: когда срочно нужна небольшая сумма, банк не поможет. Занять у родных или знакомых тоже не всегда получится (не говоря уже о том, что денежные долги часто плохо сказываются на взаимоотношениях).

Но обращаясь в МФО, нужно четко понимать, что процент по микрозайму намного выше, чем в банках. Поэтому жить долго с таким займом нельзя — он начнет «поедать» ваши финансы.

Три шага

Первое, что нужно сделать при обращении в МФО, – проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО. Так вы обезопасите себя от мошенников (реестр размещен на сайте ЦБ РФ).

Не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложенные вам условия и проверить компанию в реестре  (данные в договоре должны полностью соответствовать сведениям в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения).

Обратите внимание: в договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.

Не выходя из дома

Микрозаем можно получить и  через интернет. Достаточно зайти на сайт такой МФО, заполнить анкету и указать паспортные данные. Главное – соблюдать меры предосторожности.

МФО перечислит вам деньги на банковскую карту, счет или электронный кошелек. Размер одобренной суммы, сроки и ставки онлайн­микрозайма будут рассчитываться индивидуально.

Обратите внимание: в поисковой системе «Яндекс» сайты МФО, включенных в реестр, маркируются галочкой в кружке и подписью «ЦБ РФ». Если у сайта нет такого маркера – это не сайт МФО, а    мошенники. Прежде чем вводить персональные данные, еще раз проверьте адрес сайта МФО и убедитесь, что имеете дело с легальной организацией. Сделать это также можно через сайты саморегулируемых организаций МФО: СРО МиР, СРО «Единство», СРО «Микрофинансовый альянс».

Другой  распространенный способ мошенничества – комиссия за рассмотрение заявки. Так работают сайты­клоны, маскирующиеся под МФО. Как только они получают от вас деньги, вы получаете отказ в займе. По закону, МФО не могут требовать никакой комиссии за одобрение займа.

Оцените условия

Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1–1,5% в день — это 30–45% в месяц. Подумайте, готовы ли столько переплачивать.

Максимальная процентная ставка по краткосрочному займу (до 1 года) – 1,5% в день или 547,5% годовых. С 1 июля 2019 года она снизится до 1% в день, то есть до 365% годовых.

Проценты и неустойка

Если вы взяли микрозаем после 28 января 2019 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 2,5 раза.

Например, если вы взяли 10 000 рублей, то отдадите обратно не больше 35 000 рублей: 10 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 25 000 рублей (10 000 рублей х 2,5).

Если нужно до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то можно оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.

По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3000 рублей или 30% от суммы заема. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей.

Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.

Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.

Неустойка (штрафы, пени) может начисляться только на просроченную часть суммы основного долга, но не на проценты.

Кто берет микрозаймы

Чаще всего за микрозаймами обращаются люди в возрасте до 30 лет – на их долю приходится 55,3% заявок.

При этом данная группа заемщиков запрашивает в среднем не более 10 тыс. рублей, сообщает «ПРАЙМ» со ссылкой на результаты исследования  сервиса онлайн­кредитования.

По итогам первого квартала текущего года, 27,6% заявок на микрозаем было подано россиянами 18­24 лет, а средняя сумма, которую они запрашивали, составляла 8 тыс. рублей.

На россиян 25­30 лет приходится 27,7% от всех заявок на микрозаем. Средняя запрашиваемая ими сумма – 9,7 тыс. рублей.

Наибольший же средний микрозаем в первом квартале запрашивали люди 51­60 лет – 13,8 тыс. рублей. При этом доля этой возрастной группы среди потенциальных заемщиков составляет 3,6%. Меньшую долю занимают только клиенты старше 60 лет – всего 1,5%.

Долги растут

Клиенты МФО все чаще оформляют займы через интернет.

За 2018 год суммарная задолженность по онлайн­займам выросла вдвое – до 32 млрд рублей. Большая часть этого долга приходится на займы до зарплаты.

Общая задолженность клиентов МФО по среднесрочным займам (на срок больше месяца и на сумму свыше 30 тыс. рублей) выросла в 1,5 раза — до 96 млрд рублей. Самый активный спрос на такие микрозаймы был в магазинах, сообщает Банк России.

Людмила Федосова

по материалам Банка России, агентства «ПРАЙМ»