В стабильной экономической ситуации владельцы вкладов привыкли рассчитывать на то, что взимание платежей за ведение накопительных счетов не осуществляется, а банк компенсирует свои расходы за счет доходного размещения средств вклада клиента. Комиссия обычно взимается при разовых операциях с текущего счета клиента, например, по расчетному счету предприятия.

Однако в современной нестабильной социально-экономической и международной ситуации политика взимания комиссии даже по накопительным счетам может стать распространенной.

Комиссии по накопительным (сберегательным) счетам может быть как за совершение отдельных операций (пополнение счета, списание денег со счета), так и в виде фиксированного или процентного регулярного платежа (например, ежемесячного списания суммы комиссии после начисления процента по вкладу или ежедневного списания). Эта мера может затронуть как карточные счета, так и счета без открытия банковской карты.

Недостатком для клиента в данной ситуации выступает сама комиссия как дополнительный расход. Недостатком для банка является негативное восприятие вкладчиком комиссионных взиманий, что может вызвать отток клиентов в форме закрытия вкладов или уменьшения сумм, хранящихся на счете.

Достоинством данной ситуации для банка является механизм комиссии как своеобразной страховки от рисков операций по счету, особенно связанных с колебаниями валютных курсов и нестабильностью направлений размещения вкладов. Это актуально для средств в иностранных валютах, курс которых подвержен частным и трудно предсказуемым изменениям. Для вкладов в национальной валюте областью повышенного риска может выступать сжатие рынка капитала. Достоинством для клиента может быть компенсация суммы потерь от комиссии с помощью повышения процента дохода по вкладу либо оформление страховки, увязанной с изменением доходности по вкладу.

Для принятия решений по определенному договору необходимо рассчитать чистый доход по вкладу до и после изменения условий, а также сопоставить его с потенциальным чистым доходом при размещении сумм вклада на других условиях, в других банках или иными альтернативными способами.

Эксперт кафедры экономики и экономической безопасности Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Елена Валерьевна Галкина отмечает, что взимание комиссии должно осуществляться на основании действующего гражданского законодательства, при наличии соответствующих оговорок о пересмотре условий договора банковского счета клиента. При этом возрастает роль не только экономического обоснования механизма взимания комиссии, но и проверки юридической чистоты изменений условий предоставления банковских услуг.