Расскажем, что такое мисселинг и как с ним бороться.

Пенсионер Сергей Николаевич пришел в банк, чтобы положить деньги на депозит. А вышел оттуда обладателем полиса инвестиционного страхования жизни. Менеджер убедил его, что это тот же вклад, только выгоднее. Что это совсем не вклад, пенсионер понял через полгода, когда срочно понадобились деньги и он решил досрочно расторгнуть договор. Сергей Николаевич узнал, что он вообще не вкладчик банка и идти ему нужно в страховую компанию. А там он выяснил, что не просто ничего не заработал, но и получит назад меньше, чем внес. Это яркий пример мисселинга. Разбираемся, что это такое и как его избежать.

Что такое мисселинг?

Это, по сути, обман. Так называют случаи, когда вас намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми вы обратились изначально и которые вам нужны на самом деле. Например, Сергей Николаевич намеревался открыть депозит. Но вместо этого он получил совершенно другой финансовый продукт, условия которого стали для него неприятным сюрпризом. Это и есть мисселинг.

Вы имеете дело с мисселингом, когда вам продают не тот продукт и при этом не сообщают о его важных особенностях. То есть продукт или услуга, которые вам пытаются продать под видом чего­то другого, сами по себе могут быть прекрасными. Но если вас намеренно ввели в заблуждение — это мисселинг.

Где чаще всего можно столкнуться с мисселингом? Это может случиться в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или управляющей компании паевого инвестиционного фонда (ПИФ). Но если посмотреть на статистику жалоб в Банк России от потребителей, чаще всего мисселинг происходит в банках. Люди приходят в банковские отделения с изначальным запасом доверия. Когда ставки по депозитам снижаются, сотрудники банков нередко предлагают другие, вообще не банковские финансовые продукты под видом «более доходного вклада». При этом далеко не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов.

Какие небанковские финансовые продукты могут предложить в банке? Банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний ПИФов. Они продают их продукты и получают за это комиссионные. Под видом вкладов вам могут предложить: полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни; паи ПИФов; инвестиции в другие ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций; договоры негосударственного пенсионного обеспечения. Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски больше: процент не гарантирован, вдобавок вложения в ценные бумаги и страховки не защищены государством.

Как не поддаться на уговоры менеджеров?

Совет всегда один — внимательно читайте договор, перед тем как его подписать.

Сам договор и приложения к нему могут насчитывать 10–30 страниц, поэтому в офисе банка изучить его практически невозможно. Но когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться. Попросите сотрудников распечатать или переслать вам договор и внимательно изучите его дома. Особое внимание стоит уделить следующим вопросам:

С кем именно вы заключаете договор (а значит, с кем вам придется иметь дело в будущем) — с самим банком или с другой организацией? Попадают ли ваши деньги в государственную систему страхования вкладов? Гарантируется ли доходность по вашим вложениям и какая? Если высокая прибыль — лишь обещание на словах, то где посмотреть статистику доходности за предыдущие кварталы и годы? Будут ли у вас вычитать какие­то комиссии? На какой срок вы заключаете договор? Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вам вернут?

Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что­то остается неясным, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно. Верить словам тоже не стоит, попросите показать эти пункты в договоре или других документах.

Это нарушение закона?

Формально мисселинг не является нарушением закона, но тем не менее его считают недобросовестной практикой. По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Это позволит ему принять взвешенное решение. Все особенности финансовых продуктов обычно указываются в договорах. А перед продажей сложных инвестиционных инструментов банк также дает клиенту на подпись специальную памятку, в которой перечисляются риски. Но довольно часто люди ставят галочки и визируют документы не глядя, веря на слово продавцу. А если человек поставил свою подпись под договором, получается, что он изучил все условия, ознакомился с рисками и готов их принять. В таком случае будет очень непросто доказать, что его ввели в заблуждение.

Как защититься?

Главное и самое эффективное средство — всегда внимательно изучайте договор и приложения к нему. Подписывайте документы только в том случае, если все пункты вам понятны и не вызывают вопросов. Помните, что код из СМС может стать аналогом вашей личной подписи. Если сотрудник банка просит назвать цифры из сообщения, не говорите их сразу.

Сначала проверьте, для чего именно нужен этот код. Если вам навязали покупку страховки или вы просто поняли, что она не нужна, можно отказаться от полиса и вернуть свои деньги. Главное — успеть это сделать в период охлаждения.

При продаже инвестиционных страховок банк обязан сначала провести тестирование. Оно должно показать, что вы хорошо понимаете риски таких полисов. Проверка необязательна только в трех случаях: вы сразу вносите за страховку 1,4 млн рублей или больше; у вас есть статус квалифицированного инвестора; при досрочном расторжении договора страховая компания обязуется вернуть вам минимум 95% вложенных денег, а сама она не прекратит договор, даже если вы задержите не больше трех взносов в течение полугода. Если ни один из этих критериев не соблюдается, а банк продал вам полис без тестирования, то вы можете отказаться от страховки и полностью вернуть деньги даже после периода охлаждения. Как минимум — в течение года с момента покупки.

Когда вы оформили в банке договор дополнительной пенсии, период охлаждения тоже действует. У вас есть 14 дней, чтобы передумать и получить назад свои вложения. Если вам отказываются возвращать деньги в период охлаждения, обратитесь к финансовому омбудсмену. При этом компании обязаны выполнять его решения, как и судебные. Но он не рассматривает требования свыше 500 000 рублей. Если вы хотите вернуть сумму больше этого лимита, а компания или банк не соглашаются сделать это добровольно, придется идти в суд.

По материалам сервиса «Финансовая культура» Банка России